В наше время бывают разные случаи, которые преподносят нам те или иные сюрпризы, в том числе это относится в тот момент, когда задолжник не может выплатить определенную сумму банку. Чтобы сделать это как можно выгоднее существует специальная программа от банков, которая называется рефинансирование.
Рефинансирование - специальный финансовый инструмент, который используется банками для массового привлечения клиентов с возможностью перезаключения договора. Как и банки получают преимущества в видео нового клиента, так и тем самым заёмщики получают определенные плюсы в виде экономии своих средств, а также получения новых более приемлемых условий. В нашей статье мы рассмотрим рефинансирование, как выгодный инструмент при наличии ипотеки.
Что такое рефинансирование ипотеки: определение, типы и преимущества
Рефинансирование ипотеки - специальная банковская услуга, с помощью которой вы сможете погасить существующие денежные обязательство перед банком за счет получения нового ипотечного кредитования. Обычно срок рефинансирования составляет от 1 до 30 лет, то есть точно также, как и в обычной ипотеке.
Рефинансирование используется в любых видах кредитных отношений (исключением являются микрофинансовые организации).
Рефинансирование проводится как в «своём» банковском учреждении, где вы и взяли ипотеку, так и при переходе в другую банковскую систему. Наиболее востребованным считается последний вариант, так как при проведении рефинансирования внутри одного банка экономически невыгодное занятие в первую очередь для самого банка. Именно поэтому часто рефинансирование лишь может быть использована для удержания клиента.
Если же вы не планируете переходить в другой банк, и хотите остаться в этом же можете подать специальное заявление, по которой вы просите банк понизить размер ставки по ипотеке, являясь тем самым легкой формой рефинансирования, дающая тот же положительный эффект. Вся процедура будет занимать около 30 дней с момента подачи заявления.
Преимущества использование рефинансирования
В основном рефинансирование стабильный инструмент, позволяющий улучшить ваше материальное положение, которое складывается из трех преимуществах: экономия на переплатах, изменение сроков и упорядочивание кредитов в один.
- Экономия на переплатах. Оформленное рефинансирование позволяет уменьшить проценты, которые должен будет переплатить клиент банку, тем самым уменьшив затраты на переплаты.
- Изменение срока кредита и суммы платежей. Рефинансирование по своей природе является процедурой по закрытию старого кредита и открытия нового в новом банке с новыми условиями. Причем ваши финансовые обязательства закрываются за счет банка, в который вы решили рефинансироваться. Вы сможете сократить или увеличить срок в рамках разумного, и вместе с этим будет меняться ежемесячный платеж. Это позволить финансово разгрузить клиента, который сможет либо досрочно закрыть ипотеку, переплатив меньше средств или же увеличить срок, чтобы сумма ежемесячного платежа был ниже.
- Объединение кредитов и ипотек. Вы сможете объединить в одном банке разные виды кредитов, тем самым платив еденными платежами по более заманчивым условиям.
Банки, предлагающие наиболее выгодный вариант рефинансирования ипотеки
В наше время множество банков имеют возможность предложить своим клиентам услугу по рефинансированию ипотечного кредита.
Ваша основная задача как заемщика - выбрать наиболее привлекательный банк, который предложит вам наиболее приемлемые условия, которые будут соответствовать наименьшей ставкой по ипотечному кредитованию. Чем ниже она будет от вашей ставки, тем больше вы сможете сэкономить.
Чтобы вы не бегали из одного сайта на другой мы предоставляем вам сравнительную таблицу, где указан список банков, а также их условия по программе рефинансирования ипотеки («вилка» процентных ставок, а также максимальная сумма по данной кредитной программе).
Какие нужны документы?
Всего существует 4 типа документов, которые оформлены:
- на заёмщика или поручителей;
- на саму ипотеку, который вы планируете рефинансировать;
- на недвижимость, которую вы приобретали по программе ипотечного кредитования;
- прочие документы, не относящиеся к предыдущим трем категориям.
Документы на заемщика или поручителей
К таким документа относятся:
- паспортные данные заёмщика и поручителей;
- СНИЛС, а также ИНН;
- подтверждение вашей трудовой деятельности на основании заверенной трудовой книжки, справки 2 НДФЛ, договора, а также электронная выписка из ПФР.
Если вы младше 27 лет, то также потребуется предоставить военный билет.
Документы на ипотечный кредит
К таким документа относятся:
- договор кредитования заключенный с пока еще нынешним банком;
- график внесения ежемесячных платежей;
- выписка по рефинансированному кредиту;
- справка об отсутствии/наличии просроченных задолженностей.
Документы на недвижимость
К таким документа относятся:
- оригинал договора по купле-продажи, который является бумагой по уступки прав всех требования при ДДУ;
- выписка из ЕГРН;
- отчет аккредитованной организацией по оценке помещения;
- технический паспорт, а также поэтажный план и экспликация жилого помещения из БТИ (для частного дома, либо квартиры с неузаконенной перепланировкой)
- подтверждение по оплате квартиры (выписка со счета или расписка)
Прочие документы
К таким документа относятся:
- заявление, в котором говориться о вашем желании на рефинансирование;
- анкета для оформления и приобретения страхового полиса;
- справка о реквизитах (при рефинансировании в другом банке);
- брачный договор и нотариально удостоверенное согласие супруга(и) на передачу недвижимости в залог;
- разрешение, которое должна выдавать от органов опеки и попечительства при условии, что данная недвижимость была приобретаена за счет средств материнского капитала.
Каковы особенности рефинансирования?
Главное, что следует учитывать — это процесс сведения несколько кредитов и ипотеки в один кредит, который полностью позволит вам уменьшить финансовую нагрузку.
Например, в банке А вы взяли кредит равный 5 миллионам рублей под 10,5% годовых, а в банке Б вы взяли ипотеку на сумму 3 миллиона рублей под 9,7% годовых и еще автокредит на сумму в 3000000 рублей по ставке 8,3%. Через некоторое время вы платили и у вас осталось в банке А сумма в 3 миллиона рублей, а в банке Б ипотека на 500000 рублей и также автокредит на 500000 рублей. Вы можете прийти в банк В, и если он вам одобрит рефинансирование, то все эти 3 кредита гасятся, далее вы обговариваете новые условия уже с новым банком, тем самым вы должны в общей сложности заплатить 4 миллиона рублей под определенный процент и срок. Таким образом вы вносите 1 платеж за все кредиты, которые были объединены в одно целое.
Если вы решили брать целевой кредит, который берется на жилье или же автомобиль, то он проходит мимо заёмщика, проходя по безналичному платежу. Во время рефинансирования всех имеющихся кредитов, банковские организации предлагают заёмщикам выдать некоторый кредит наличными средствами, которые могут быть потрачены на усмотрение заёмщика.
В таком случае вы будете ежемесячный платеж будет точно таким же как вы и платили до этого, а ту разницу, которая была образована во время снижения процентной ставки выдаётся наличными. Такой смысл существует при условии, если вы берете кредит на ремонт, так как потребительский кредит в любом случае будет иметь высокие проценты, если говорить в рамках отличия данного типа кредита с рефинансированием.
Стоит также понимать, что если у вас будет желание рефинансировать ипотеку, то знайте, что снижение ставки вашим банком, которое скорее всего будет предложено для сохранения клиента является реструктуризацией. Мы не советуем вам делать этого если вы реально планируете провести рефинансирование кредита.
С одной стороны, вы можете подумать о том, что выиграете в сложившейся ситуации, так как не нужно оформлять дополнительные документы, да и ставка вроде бы ниже той, что была до этого. К тому же через год вы сможете запросить снижение ставки, чтобы платить как можно меньший процент, но, с другой стороны, тут кроется совершенно другая ситуация.
Как ни странно, но многие банковские учреждения оценивают такой шаг в негативном ключе для получения рефинансирования в будущем, а также снижение доверия к вам, что позволит им без раздумий отказать в выдаче. Именно поэтому следует подумать о том, будет ли вам это выгодно делать в будущем и насколько вы будете рады тому, что на вашей кредитной истории появиться «клеймо» негативного характера.
Почему могут отказать?
Бывают и такие случаи, когда банковские организации отказывали в сотрудничестве тем или иным лицам до момента подписания договора, во время подачи предварительной заявки или сборе документации, которая нужна для оформления рефинансирования. Причины отказа сообщаются заёмщику в официальном ответе.
Поводов для отказа бывает достаточно много, так как может негативно сказаться «темное пятно» на репутации заемщика, а также неправильно оформленная документация или же стоимость вашего помещения может иметь первостепенное значение. В некоторых ситуациях кредит не подходит по внутренние установки банка.
Частыми причинами для основательного отказа во время оформления рефинансировании являются следующие варианты:
- если вы планируете рефинансировать кредит, по которому была применена реструктуризация (тип рефинансирования внутри одного банка);
- у вас в наличии непогашенная задолженность, или же она появилась за последние 180 дней;
- размер требуемого кредита выходит за рамки максимальной суммы, которую готов выдать банк;
- первый кредит вами был оформлен за 6 месяцев до запроса на рефинансирование;
- ошибки или опечатки, найденные в документации, предоставленной перед одобрением рефинансирования.
Сроки решения банка об отказе обычно зависят от внутреннего регламента банка - примерно 2 - 3 месяца, с момента официального отказа. По истечению этого срока вы сможете повторно запросить рефинансирование, устранив причины, которые были казаны в официальном отказе. Если же клиент их вовсе не интересует, то отказ оформляется на бессрочной основе.
Рефинансирование с господдержкой
На данный момент действует программа «Семейная ипотека» по которой семья сможет ею воспользоваться если в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок.
Программа предусматривает приобретение квартиры или рефинансирование уже имеющейся ипотеки под наиболее низкий процент, который равен 5% с учетом всех страховых взносов. При это сумма первоначального взноса равен 15%, а максимальная сумма равна 12 миллионов рублей. По этой программе кредит выдается на срок в 30 лет.
Заключение
Как вы понимаете из вышеизложенного рефинансирование ипотечного кредитования - вариант, который имеет законную силу уменьшить выплаты по кредиту. Главным фактором выступает платежеспособность плательщика, а также чтобы ваша квартира соответствовала всем установленным критериям, которые имеются у банка.
Использовать эту возможность вы можете как при наличии новостройки, так и вторичного жилья, при этом условия кредитования у них будут несколько отличаться, в основном процент, который вы будете переплачивать.
